Naudoto automobilio pirkimas už santaupas ar pardavus dabartinę transporto priemonę – tai paprasčiausias ir pigiausias pasirinkimas norint įsigyti automobilį: nereikia mokėti palūkanų, nėra mėnesinių įmokų, neapriboja kredito įsipareigojimai. Toks sprendimas ypač patogus, kai turite pakankamą rezervą ne tik pačiam pirkiniui, bet ir nenumatytoms išlaidoms – registracijai, draudimui, remontui ar padangoms.
Vis dėlto realybėje ne visada įmanoma ar racionalu „ištuštinti“ savo santaupas. Dažnai prireikia patikimesnio ar erdvesnio automobilio, kuriame nepakanka turimo finansinio rezervo. Štai tada prasideda tikrasis pasirinkimas tarp kelių finansavimo būdų: vartojimo paskolos automobiliui, naudotų automobilių lizingo ir paskolos įkeičiant turimą automobilį. Kiekvienas sprendimas turi skirtingą kainos, lankstumo ir rizikos santykį.
Vartojimo paskola automobiliui
Vartojimo paskola automobiliui – universaliausias variantas: bankas ar kita kredito įstaiga perveda pinigus jums, o jūs laisvai renkatės automobilį iš privataus asmens ar pardavėjo. Įsigijimo procesas paprastas – nuosavybė iškart tampa jūsų, automobilis registruojamas jūsų vardu, o finansuotojui mokate fiksuotas ar kintamas įmokas pagal grafiką.
Kainą sudaro ne tik palūkanos, bet ir sutarties, administravimo mokesčiai, privalomi draudimai (priklausomai nuo sąlygų). Vertinant pasiūlymus, svarbiausias rodiklis – BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma), nes ji parodo tikrąją kredito kainą su visais mokesčiais. Terminas paprastai 1–7 metai: kuo ilgesnis, tuo mažesnė mėnesinė įmoka, bet didesnė bendra sumokėta kaina.
Pliusas – lankstumas ir paprastumas: nereikia pradinio įnašo ar KASKO draudimo, jei finansuotojas to nereikalauja, o automobilį galite parduoti be papildomų suderinimų.
Minusas – dažnai didesnės palūkanos nei lizinge, ypač jei kredito istorija tik vidutinė. Be to, paskolos automobiliui formaliai nepadengtos užstatu (nebent numatyta kitaip), todėl rizika finansuotojui didesnė, o tai atsiliepia kainodarai (palūkanoms, mokesčiams ir galiausiai BVKKMN).
Naudotų automobilių lizingas
Lizingas tradiciškai pigesnis už vartojimo paskolą, nes finansuotojas turi užstatą – patį automobilį. Dažniausiai tai finansinis lizingas: automobilis registruojamas lizingo bendrovės (ar su apribojimais jūsų) vardu, jūs mokate mėnesines įmokas, o pasibaigus sutarčiai ir sumokėjus likutinę vertę (jei numatyta) tampate pilnu savininku. Įprastai reikalinga pradinė įmoka, pvz., 10–30 % automobilio vertės.
Įprasto lizingo sutarčiai dažnai keliami kokybės ir amžiaus kriterijai: maksimalus automobilio amžius sutarties pabaigoje, ridos, techninės apžiūros ir kilmės reikalavimai. Be to, dažnai privaloma KASKO, o tai kelia metines išlaidas, bet kartu apsaugo nuo didelių netikėtų nuostolių. Administraciniai mokesčiai – sutarties sudarymo, vertinimo, registracijos – taip pat svarbūs bendrai kainai. Tačiau naudotų automobilių lizingas turi kitus reikalavimus, todėl gali būti priimtinesnis.
Paskola įkeičiant turimą automobilį
Šis finansavimo sprendimas reiškia, kad įkeičiant esamą automobilį, gaunate paskolą naujam pirkiniui ar kitoms išlaidoms, o turimas automobilis lieka jūsų naudojimui, bet su įkeitimo žyma. Finansavimo suma paprastai siejama su įkeičiamo automobilio rinkos verte (LTV – finansavimo dalis nuo vertės), dažnai 50–80 % ribose, priklausomai nuo amžiaus ir likvidumo.
Palūkanos čia paprastai mažesnės nei grynos vartojimo paskolos be užstato, tačiau didesnės nei tipinis autolizingas; viską lemia automobilio likvidumas, jūsų kreditingumas ir finansuotojo rizikos apetitas. Gali būti reikalaujamas KASKO įkeičiamam automobiliui, nors praktika nevienoda. Be palūkanų, vertėtų įskaičiuoti registracijos, įkeitimo, vertinimo mokesčius ir, jei taikoma, išankstinio grąžinimo sąlygas.
Didžiausia rizika – nevykdant įsipareigojimų galite netekti įkeisto automobilio. Todėl šis būdas ypač tinka tada, kai turite pakankamai vertingą, paklausų automobilį, o norite greitai ir santykinai pigiai pasiskolinti be pradinės įmokos naujam pirkiniui. Vis dėlto kritiškai įvertinkite, ar naujo automobilio poreikis nepadarys jūsų pernelyg priklausomais nuo dviejų transporto priemonių vertės svyravimų.
Kuris finansavimas apsimoka labiausiai?
Vieno teisingo atsakymo nėra – viskas priklauso nuo BVKKMN, bendros sumokamos sumos, pradinės įmokos, papildomų mokesčių, draudimo kainos, jūsų kredito istorijos ir to, kiek svarbus lankstumas (galimybė parduoti, keisti grafiką). Protingiausia – palyginti bent 2–3 realius pasiūlymus pagal tas pačias prielaidas: tą patį automobilį, tą patį terminą ir įmokos dieną.
- Vartojimo paskola automobiliui. Tinka, kai norite pilnos nuosavybės iškart ir minimalios biurokratijos skolinantis, perkate iš privataus asmens arba norite finansuoti ir papildomas išlaidas (registraciją, remontą). Dažnai nereikalauja pradinės įmokos ar KASKO draudimo. Tačiau palūkanos paprastai aukštesnės nei lizinge, o BVKKMN gali „išpūsti“ kainą dėl administracinių mokesčių. Pasitikrinkite išankstinio grąžinimo sąlygas – jei planuojate anksčiau padengti, tai gali sutaupyti.
- Naudotų automobilių lizingas. Dažniausiai geriausias kainos ir saugumo santykis, jei sutinkate su pradiniu įnašu ir KASKO. Mažesnė palūkanų norma, aiškus įkeitimas, kartais lankstos likutinės vertės struktūros, leidžiančios mažinti mėnesinę įmoką (bet didinant riziką pabaigoje). Minusai – mažesnis lankstumas keisti ar parduoti automobilį sutarties metu, papildomi mokesčiai ir reikalavimai automobilio amžiui/būklelei.
- Paskola įkeičiant turimą automobilį. Optimalu, jei turite vertingą, paklausų automobilį ir norite pasiskolinti pigiau nei su paprastos vartojimo paskolos automobiliui sąlygomis, bet nenorite lizingo. Rizika – praradus pajamų srautą, galite netekti įkeisto turto; be to, dydį riboja jūsų automobilio vertė ir finansuotojo LTV politika. Skaičiuokite visas įkeitimo ir registracijos sąnaudas.
Galutinė išvada paprasta: jei svarbiausia – mažiausia kaina per visą laikotarpį ir galite susitvarkyti su pradine įmoka bei KASKO, lizingas dažnai laimi. Jei prioritetas – lankstumas ir pilna nuosavybė nuo pirmos dienos, rinkitės vartojimo paskolą, bet atidžiai tikrinkite BVKKMN ir išankstinio grąžinimo sąlygas. Jei turite vertingą automobilį ir norite sumažinti palūkanų kainą be pradinės įmokos naujam pirkiniui, verta svarstyti paskolą su įkeitimu. O jeigu santaupos leidžia – visuomet lyginkite finansavimo kainą su alternatyviomis jūsų pinigų grąžomis ir nepamirškite finansinės pagalvės 3–6 mėn. išlaidoms: tai pigiausia „draudimo“ forma, kad automobilis tarnautų jums, o ne atvirkščiai.